今年双11，电商们又玩出许多花样，天猫、京东分别联合芒果台和CCTV-3打造了“电视购物晚会”，娱乐营销之外，更是加大消费金融战场的火力。据数据显示，蚂蚁金服的消费金融业务“花呗”首次接入双十一，共支付6048万笔, 在双11开场仅30分钟时间里，蚂蚁花呗的支付交易额就达到了45亿元；京东金融方面也表示，京东白条在双11开启35分钟后便实现交易额破亿，超越了去年双11全天京东白条的交易额，对消费者的购买驱动可谓十足。
2015年消费金融异军突起，尽管竞争愈发激烈，但业内普遍认为消费金融是互联网金融市场中的蓝海，互联网金融的战场已从支付、理财等领域，引向线上线下多元化的消费场景，已有多家互联网金融公司把业务重点从P2P转向了消费金融领域。
消费金融市场巨大
由于国内多层次金融体系建设尚未完善，“金融弱势群体”——中低收入工薪族、小微企业主和个体工商户在大部分情况下无法从传统行业的金融机构中获得所需要的金融服务。
根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据，预计到2017年，消费金融整体市场将突破千亿，三年复合增长率高达94%。波士顿咨询公司（BCG）数据显示，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币，预计中国个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。
市场潜力如此之大，怎能不引起各路资本追逐？2010年首批试点的消费金融公司以北银、捷信为代表；2014年后京东、阿里电商系纷纷涉足消费金融；2015年，不少P2P公司也频出新产品抢占消费金融市场，积木盒子与芝麻征信合作的“读秒”已推出、刚获得3.5亿元融资的付融宝也即将推出“麦芽金服”进军消费金融。
P2P平台 PK电商，能赢么？
P2P平台和电商相比优劣十分明显。优势在于P2P平台有充足的资金来源，简单来说就是“不差钱”，有较强的资金流动性，不同于电商提供的资金属于平台内耗，P2P模式本身具备金融属性，其资金应用更为开放和自由。此外，电商的消费金融额度较少，通常为万元以下，只针对于平台小额购物，无法解决日常其他需求。P2P平台逐渐形成垂直化、精细化业务模式，为特定人群提供不同的解决方案，相较而言，金额也灵活很多。以付融宝为例，其主要服务于年轻用户，为20-30岁用户群体提供精准的小额信用贷款，并根据用户成长周期向结婚、装修、购物等消费金融领域拓展。放款特点主要为“方便快捷”，用大数据技术搭建反欺诈系统和小额信贷征信平台，实现信用贷款申请自动审批、自动放款，具有小、快、灵的业务特点。
和电商巨头相比，P2P玩消费金融的劣势也很明显。受限于模式，P2P平台在消费金融领域交易量上无法与电商巨头相争，且消费场景较少，无法构建一个相对完整的“购买-风控-分期服务-还款”这样的消费场景闭环。同时，国内征信体系不完善、央行征信系统尚未接入互联网金融行业，征信这个关键性元素也无疑制约和影响着P2P平台开展消费金融业务。
虽局势大好，伴随着移动互联网场景的不断扩展，消费金融体量持续扩大，但受限于信征、资金和风控能力，涉足消费金融的P2P平台并不会太多。确切来说，在消费金融领域，P2P平台和电商并不是直接竞争关系，可实现互补功能。和电商或拥有垂直细分领域资源的企业合作或成为P2P做大消费金融的最快捷径。
